Сохранить и приумножить

Главное мировое событие февраля – зимняя Олимпиада демонстрирует все более строгие правила игры, и для победы спортсменам требуется все больше усилий. Точно так же, как в спорте, в каждодневной жизни рыночная экономика диктует для обычных людей более жесткие условия и возрастающую конкуренцию. Главный «приз» в трудовой деятельности – это деньги, являющиеся мерилом успеха для значительной части общества потребления. В либеральной экономике заработок – далеко не единственный способ приобретения столь желанного «товара товаров и всеобщего эквивалента», то есть денег. Для этой цели есть банковские вклады, инвестиции, игра на бирже и т. д. Однако значительная часть населения пока слабо разбирается в финансовых инструментах. Более того, закредитованность граждан стала расти такими темпами, что это вызывает опасения у государства. Программы финансовой грамотности существуют на разных уровнях вот уже несколько лет, но системную форму эта работа приняла только недавно. В конце прошлого года в России начала действовать Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации до 2023 года.

Современная рыночная экономика – это по сути своей конфликтная модель между многими субъектами рынка. В условиях ограниченных финансовых ресурсов деньги достаются самым предприимчивым, деловым и настойчивым. Государство, как арбитр, в этой жесткой конкурентной модели устанавливает самые общие правила игры, вмешиваясь лишь в случаях откровенного «фола». Такой тенденцией, весьма озаботившей власть, стала растущая просроченная задолженность населения по кредитам как банкам, так и микрофинансовым организациям, стабильно повышающееся число банкротств физлиц, обманутых «дольщиков», жертв финансовых «пирамид» и как неизбежный итог – перманентно низкий уровень жизни значительной части общества. Этот неприятный тренд является следствием отнюдь не только пока невысоких заработков, но и низкого уровня финансовой грамотности наших соотечественников.

Современное общество формирует потребительское поведение – когда, к сожалению, судят прежде всего «по одежке». Потребительская «ярмарка тщеславия» развивается по схеме «падающего домино», и за удовлетворенными запросами следуют все новые. В этом и заключается так называемая «ловушка для бедных», из которой уже практически невозможно выбраться вследствие своего неверно выстроенного потребительского и финансового поведения. Государству такой социальный слой невыгоден, поскольку он уже близок к маргиналам и люмпенам, дестабилизирующим общество. Поэтому-то государство всерьез и надолго взялось за вопросы финансовой грамотности.

Актуальность этой темы возрастает и в связи с тем, что время «подбрасывает» нам новые вызовы в финансовой сфере, о которых нужно знать – это всевозможные блокчейны, криптовалюты, опционы, биткоины и прочее, и прочее.

Стратегия повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации рассчитана до 2023 года, это первый масштабный документ такого рода. Тем не менее работа по своего рода «финансовому ликбезу» в регионах ведется уже давно, в Башкортостане она началась почти 10 лет назад.

Еще в 2008 году был принят первый республиканский план мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Республики Башкортостан на 2009-2010 годы. Затем была утверждена специальная республиканская целевая программа до 2013 года, в рамках которой проведено множество мероприятий, изданы десятки тысяч экземпляров книг, буклетов, постеров на тему финансового «ликбеза», в СМИ опубликованы сотни материалов на эту тему.

Между тем, несмотря на приложенные значительные усилия по просвещению граждан, динамика закредитованности населения республики и особенно показатели цифр просроченной задолженности продолжают «впечатлять».

Если в 2010 году физлицам в республике выдано около 81 млрд рублей кредитов, в 2011 – 121 млрд, то в 2012 году – 174 млрд. По самой осторожной оценке, по итогам 2017 года сумма взятых «физиками» кредитов превзойдет 315 млрд рублей.

Еще более удручает динамика просроченной задолженности населения. В 2010 году в РБ эта сумма составляла 5,8 млрд, в 2011 – 6,1, в 2014 году – 18 млрд, а ныне – более 23 млрд рублей.

Другой показатель финансовой грамотности населения – это динамика объемов вкладов в банках и инвестиции на фондовом рынке.

В конце 2017 года в Башкортостане насчитывалось чуть больше 350 млрд рублей банковских вкладов. Для сравнения – в одинаковых с нами по численности населения Татарстане и Самарской области этот показатель далеко превысил 500 млрд рублей.

Еще один критерий – количество банковских карт «на душу населения». Сегодня в Башкортостане насчитывается примерно 6,6 млн карт, то есть около 1,5 карты на человека, включая младенцев и стариков. В других же регионах приближаются к показателю три карты на каждого жителя. Это как раз тот случай, когда количество переходит в качество, ведь чем больше банковских карт, тем разнообразнее финансовые продукты и возможности экономии своих средств (использование механизма «кэш-бек», к примеру).

В Стратегии прописано много различных шагов по воспитанию финансовой грамотности. Одной из самых первоочередных мер стала серия семинаров для журналистов, организованная Министерством финансов России. Цель здесь очевидна – прежде чем правильно пропагандировать какую-либо идею, сначала нужно подготовить самих «пропагандистов и агитаторов», в данном случае – представителей СМИ, освещающих финансовую тему.

Один из таких семинаров был проведен в конце января 2018 года в Екатеринбурге для журналистов Уральского региона. Делегация Башкортостана была здесь самой представительной и самой активной.

В качестве экспертов и модераторов выступили известные российские экономисты, правоведы, представители Министерства финансов России, Роспотребнадзора, сертифицированные тьюторы и бизнес-тренеры.

По мнению известного юриста Дамира Садритдинова, беда людей, попавших в финансовые ловушки, в том, что они замыкаются в себе, принимают «позу страуса» и пытаются бежать от проблем. В лучшем случае они ищут совета в интернете у сомнительных «экспертов», еще более запутывая свой клубок проблем. Между тем есть целый ряд организаций, которые готовы оказать консультации бесплатно – от государственных ведомств, таких как Роспортебнадзор, до множества обществ защиты прав потребителей, которые есть в каждом регионе.

Люди берут кредиты, что называется, «на эмоциях», не читают предлагаемые договоры или просматривают их вскользь. Затем же, когда выясняется, что условия кредита гораздо жестче, чем им показалось на первый взгляд, смиряются с этим и, чтобы погасить этот кредит, берут новые. Долги, таким образом, нарастают как снежный ком. Между тем с недавнего времени введен так называемый «период охлаждения» – несколько дней, в течение которых можно отказаться от уже подписанного договора кредитования. В 2018 году этот период будет увеличен до двух недель. Многие заемщики не знают о таком инструменте.

По мнению экспертов, много вопросов вызывают и страховые продукты, предлагаемые банками. Когда же человек, «протрезвев», пытается доказать в суде, что эту услугу ему навязали, шансов у него очень мало, поскольку договор подписан собственноручно, а период охлаждения прошел.

По мнению финансового омбудсмена Республики Башкортостан Валерия Шарипова, нынче на рынке наблюдаются тенденции своего рода «финансового дарвинизма», то есть эволюции псевдофинансовых схем. Сегодня, когда денежные «пирамиды» уже уголовно наказуемы, предприимчивые дельцы предлагают другие сомнительные продукты, например, ничем не подтвержденные облигации. Закон пока не поспевает за подобным «творчеством».

С недавнего времени для мотивации каждого человека к повышению финансовой грамотности прибавился еще один аргумент. Постановлением Верховного суда РФ теперь органам Роспотребнадзора запрещается выступать в суде на стороне заявителя, то есть заемщика кредита, поэтому гражданину приходится доказывать свою правоту самому. А сделать это очень трудно, поскольку банк, страховая компания или МФО – это сильная сторона, пользующаяся мощной юридической поддержкой, а каждый отдельный гражданин – сторона слабая.

В ходе проведенных Роспотребнадзором РБ проверок кредитных организаций выявлены следующие наиболее типичные нарушения прав потребителей в финансовой сфере:

• До заемщиков не доводится информация о стоимости дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, что является нарушением положений законов «О защите прав потребителей» и «О потребительском кредите.

• В индивидуальных условиях договоров займа не установлен способ оплаты услуг исполнителю посредством наличных или безналичных расчетов, что лишает потребителя его права на самостоятельный выбор способа оплаты услуги в соответствии с гражданским гражданским кодексом.

• В заявлениях о присоединении к различным видам финансовых услуг, подписанных потребителями при заключении кредитных договоров, мелкий шрифт документов препятствует предоставлению необходимой информации потребителю.

• В индивидуальных условиях договоров займа указана полная стоимость кредита, превышающая среднерыночные значения, установленные Банком России.

Эксперты в области финансовой грамотности считают, что по большому счету в рыночной экономике свободно и органично может существовать только поколение, появившееся вместе с ней, то есть в России – молодежь, родившаяся в начале 90-х годов. Поэтому сегодня акцент в этой важной работе делается именно на образовательных финансовых площадках в школах, средних специальных учебных заведениях и вузах. В Башкортостане накоплен неплохой опыт в этом отношении – на федеральном уровне завоевано несколько дипломов, выигран ряд конкурсов и олимпиад.

Это направление в республике ведет Башкирское региональное отделение «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» – «Финпотребсоюз» (см. «Верить самому себе», ПБ, № 6, 2017).

Республика Башкортостан вошла в число регионов страны, где в марте 2017 года проходило крупнейшее событие федерального масштаба – Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи. По инициативе «Финпотребсоюза» совместно с Институтом развития образования Республики Башкортостан начала работать инновационная площадка. Ученики в рамках предпрофильной подготовки и элективных курсов изучают финансовую грамотность, участвуют и побеждают на всероссийских олимпиадах.

Проект по созданию инновационной площадки был реализован на средства субсидии из бюджета республики в размере 860 тыс. рублей, выделенной БРО «Финпотребсоюз» как социально ориентированной некоммерческой организации по итогам конкурса.

Достаточно эффективную работу в этом направлении ведет Уфимский филиал Финансового университета, который выступил в качестве регионального оператора – партнера организации и проведения Всероссийской недели финансовой грамотности, в рамках которой Уфимским филиалом Финуниверситета проведено большое количество познавательных бесплатных очных и онлайн-мероприятий.

На официальной церемонии закрытия IV Всероссийской недели сбережений 11 ноября 2017 года в г. Москве Уфимский филиал Финуниверситета был награжден призом и Дипломом в номинации «Самое массовое мероприятие».

В ходе торжественной церемонии были также подведены итоги весенней Всероссийской недели финансовой грамотности для детей и молодежи. Министерство финансов Российской Федерации наградило Уфимский филиал Финуниверситета Дипломом «За активное привлечение ресурсов региона». В ходе Всероссийской недели финансовой грамотности для детей и молодежи было проведено почти три тысячи мероприятий, в которых приняли участие 68 тысяч человек.

В начале февраля в Уфе состоялся восьмой региональный тур XIII Всероссийской олимпиады по финансовой грамотности, финансовому рынку и защите прав потребителей финансовых услуг для старшеклассников. В нем приняли участие «продвинутые» в финансах дети не только из городов, но и из ряда сельских районов. Предмета «финансовая грамотность» в школьной программе пока нет, хотя работа в этом направлении ведется. Преподаватели включаются в нее на общественных началах. «Респект педагогам, которые самостоятельно берутся за такие сложные темы и продвигают финансовую грамотность в разных уголках республики», – подчеркивает руководитель БРО «Финпотребсоюз» Елена Ситдикова.

Со взрослыми все обстоит сложнее. Менталитет человека, выросшего в плановой экономике, исправить трудно. Поэтому на уровне Минфина России обсуждаются меры, которые позволили бы повышать финансовую грамотность на собственном опыте обращения с ценными бумагами. Например, регионам предлагается выпускать собственные облигации по типу ОФЗ. Выкупая такие региональные государственные ценные бумаги, люди постепенно начали бы понимать хитросплетения фондового рынка. Однако выпуск таких облигаций потребует расходов из бюджета республики.

По мнению заместителя министра финансов РБ Лиры Игтисамовой, значительная часть мер, предлагаемых в Стратегии по повышению финансовой грамотности до 2023 года, в республике уже успешно реализуется. Сегодня готовится проект распоряжения Правительства Республики Башкортостан о внесении изменений в республиканский межведомственный план с учетом положений недавно приятой федеральной Стратегии.

Почему же государство предпринимает столь масштабные действия по повышению финансовой грамотности населения? По большому счету – это выгодно самому государству и стратегически важно для развития страны в целом. Целеустремленный, отвечающий за свои поступки гражданин вкупе с другим таким же людьми повышает человеческий капитал державы в целом. Он уже не будет требовать с государства выплаты за свои просроченные кредиты, за деньги, пропавшие по его же вине в очередной «пирамиде», или жилье, так и не построенное в мошеннических «долевых» схемах. Такой человек полагается прежде всего на самого себя, на свой ум и необходимый в современном мире кругозор. По большому счету безответственный в своем потребительском и финансовом поведении человек «невыгоден» не только для государства, но и для всех нас, поскольку все мы являемся налогоплательщиками, а выплаты значительной части попавших по своей вине в «трудное материальное положение» осуществляются из бюджета, то есть из нашей общей казны.

Стратегически стоит задача стереть из менталитета нашего человека вековые установки, доставшиеся от предков – «не жили богато – нечего и начинать». Сегодня дилемма звучит по-другому: «Дело не в том, чтобы не было богатых, а в том, чтобы не было бедных».

.

Инфографика предоставлена Минфином РФ и АКФО РБ.