«Сальдо-бульдо»-2020

Анализ потребительского и финансового поведения жителей Башкирии в период кризиса

2020 год войдет в историю как начало глобальной пандемии и связанных с этим беспрецедентных ограничений. Эти ограничительные меры коснулись самых разных сторон привычной жизни. Самоизоляция повлияла на прежние устойчивые поведенческие механизмы во многих сферах, но особенно в потреблении товаров и услуг, многие из которых стали недоступны. Однако стереотипы потребительского поведения людей были нарушены не только в связи с ограничениями, но и из-за значительного падения доходов граждан. Пандемия кардинально повлияла на финансовые возможности людей как в связи с падением экономики, так и ростом безработицы. Попытаемся проанализировать финансовые и потребительские поведенческие тенденции жителей России и Башкирии со времени начала пандемии.

До сих пор мы жили в обществе потребления, которое, по сути, является механизмом « искушения». Но прежде чем потратить, нужно заработать.

Обилие товаров и услуг мотивировало людей к заработку, что называется, «эта схема проста». Но глобальный кризис и меры изоляции нарушили привычные схемы.

В разгар пандемии многие предприятия торговли, сфера развлечений и досуга, туристические продукты и многое другое стали недоступны.

Как следует из документов Башстата, в Башкирии объем платных услуг населению в январе-июле 2020 года снизился на 23% и составил около 122,4 млрд рублей.

Наибольший ущерб понесли индустрия туризма (падение на 75% по сравнению с первым полугодием 2019 года), учреждения культуры (минус 55%), гостиничный бизнес (минус 57%), сфера транспорта, (минус 48,5%).

По данным Национального банка по Республике Башкортостан, вклады населения в кредитных организациях республики в июне 2020 г. составили 417,4 млрд. рублей и уменьшились за месяц примерно на 2,5 млрд рублей. Очевидно, что эти немалые суммы были изъяты вкладчиками со своих счетов, чтобы компенсировать свои «выпадающие доходы», используя лексикон экономистов.

Данные статистики по вкладам и кредитам населения публикуются с периодичностью раз в квартал, и поэтому пока есть данные на май и июнь. Именно на эти месяцы как раз и пришелся разгар пандемии.

В мае 2020 года жители Башкирии взяли кредиты на 22 млрд рублей, что на 16% больше, чем в апреле. Рекорд по кредитам был зафиксирован в марте, когда в республике физлицам было выдано 36 млрд рублей. Это объясняется повышенным ажиотажным спросом на товары длительного пользования во время начинающегося кризиса в экономике.

В апреле же объем кредитования населения снизился до 19,6 млрд рублей. Это падение объясняется введением ограничительных мер в связи с пандемией.

За пять месяцев 2020 года населению РБ выдано 134 млрд рублей кредитов, особенно была востребована ипотека. За этот период жители РБ взяли 16,8 тыс. ипотечных кредитов на сумму 33,2 млрд рублей, что на 6,4% больше аналогичного периода 2019 года.

Увеличению объемов ипотечного кредитования способствовало дальнейшее снижение процентных ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ.

– С начала года средняя ставка по ипотеке в регионе уже снизилась с 9% до 7,4%. Льготные программы также дадут импульс оживлению ипотечного рынка. Жители региона могут воспользоваться такими программами, как «сельская ипотека», субсидирования процентных ставок «6,5%», «Жилстройсбережения», – считает заместитель управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Башкортостан Уральского главного управления Центрального банка РФ Сергей Коровин.

Кризис и падение доходов населения неизбежно сказались на динамике просроченной задолженности по потребительским кредитам, а проще говоря, – долгов населения перед банками. Просрочка по кредитам выросла с начала года до 7%.

Долги могли быть еще больше, но здесь помогли меры поддержки граждан в виде кредитных и ипотечных каникул, а также в немалой степени – прямые выплаты семьям с детьми.

По данным Нацбанка РБ, в марте-июне кредитные каникулы получили в Башкирии более 6300 граждан на сумму почти 2 млрд рублей. Еще больше заемщиков получили реструктуризацию по собственным программам банков. Такая поддержка оказана 29 тысячам граждан РБ, им были предоставлены каникулы на сумму более 10 млрд рублей.

Что касается детских выплат, то более 700 тысяч детей Башкирии в возрасте от 3 до 15 лет включительно получили право на разовую выплату в размере 10 тысяч рублей. В целом по данной позиции в республику было направлено 7 млрд рублей. Столь же значительные суммы родители получили и по другим пособиям на детей.

Затем, в течение лета эти выплаты пролонгировались, как и пособия для безработных, выплаты для пострадавших отраслей бизнеса и т. д. Очевидно, что не все эти дополнительные деньги были сразу же потрачены населением. Часть их пошла на сбережения, «на черный день», что вполне ожидаемо в условиях непредсказуемости событий, связанных с пандемией.

Это подтверждается статистикой. В Башкирии за полгода средства на банковских счетах физических лиц, в том числе на вкладах, выросли на 12,7 млрд рублей (+3,1%) и на 1 июля 2020 года составили 428,5 млрд рублей.

По данным финансовых аналитиков, если в январе-мае динамика банковских счетов физических лиц в РБ менялась незначительно, то в июне их объем вырос сразу на 3%. Очевидно, что такому существенному росту способствовали выплаты в рамках государственной программы поддержки семей с детьми. По данным Пенсионного фонда РФ по Республике Башкортостан, только за июнь 2020 года эти выплаты составили в Башкирии около 4,5 млрд рублей.

Еще один интересный тренд – большой приток средств граждан на счета эскроу, что связано с востребованностью ипотеки.

За первое полугодие 2020 года жители Башкортостана оформили почти 21 тыс. ипотечных кредитов на сумму 41,4 млрд рублей. Несмотря на кризис, сумма сделок увеличилась в сравнении с тем же периодом прошлого года на 10,3%.

Наибольший рост зафиксирован в июне. Очевидно, это объясняется большей доступностью ипотечных программ. Ранее по инициативе Президента РФ Владимира Путина были предложены беспрецедентно низкие ставки по ипотеке – до 6,5 % годовых.

«Если в первом квартале 2020 года ипотечное кредитование росло с каждым месяцем, и в марте мы зафиксировали рекордные выдачи, то в апреле-мае было значительное снижение предоставляемых ипотечных кредитов, связанное с ограничительными эпидемиологическими мерами. Июнь же показал существенный рост ипотечного кредитования: жители республики оформили более 4 тыс. кредитов. Это почти столько же, сколько в рекордном марте. По нашей оценке, такой рост возник благодаря отложенному спросу и реализации федеральных льготных программ», – отмечено в информации Национального банка РБ.

Падению ставок по ипотечным программам способствовала низкая ключевая ставка Банка России. Однако, эта же невысокая ставка рефинансирования бьет по вкладчикам. В июне регулятор далее понизил ключевую ставку до беспрецедентно низкой отметки – 4,25% годовых. Это означало дальнейшее понижение условий по банковским вкладам, но в то же время – более выгодные кредиты, в том числе ипотечные.

Держать деньги в банках стало невыгодно, депозиты едва покрывают инфляцию, а в некоторых банках и вовсе проигрывают ей. Социологи выяснили, что около трети респондентов изымут свои вклады из банков, если ставки по ним будут и далее падать. Отчасти, так и случилось. Многие клиенты банков летом 2020 года начали размещать свои деньги в других инвестиционных продуктах с целью получить более высокую прибыль.

Немалая часть обладателей вкладов решили вложиться в так называемые индивидуальные инвестиционные счета (ИИС).

По данным Московской биржи, количество ИИС в республике за семь месяцев 2020 года возросло в полтора раза, до 81 тыс. единиц. По этому показателю Башкирия стала занимать пятое место в России и первое в ПФО.

Всплеск интереса к ИИС объясняется и возможностью получения налогового вычета. К примеру, если человек вкладывает 100 тыс рублей, ему возвращают 13 тысяч рублей.

– Налоговыми льготами государство мотивирует население вкладывать деньги в основном в отечественные компании минимум на три года. Так они получают дополнительные длинные деньги, а это стимулирует рост российской экономики в целом, – считает руководитель Нацбанка РБ Марат Кашапов.

Еще одна заметная тенденция 2020 года в денежных операциях населения РБ – устойчивый рост доли безналичных операций. Жители Башкирии все дальше уходят от «кэша», и это связано, в том числе, и с санитарно-эпидемиологическими нормами, поскольку операции с наличными небезопасны в период пандемии.

В первом полугодии 2020 года в Башкортостане более ускоренными темпами росли безналичные расчеты при оплате товаров и услуг. По сравнению с тем же периодом 2019 года, жители региона более чем на 40% чаще стали оплачивать покупки картами. В девяти из 10 операций карты используются для оплаты товаров и услуг, и только в одном – для снятия наличных.

Росту платежей картами в республике способствует развитие платежной инфраструктуры. Количество электронных терминалов для приема безналичной оплаты за год в республике выросло более чем на треть – до 81 тысяч единиц. Число активных банковских карт, по которым была совершена хотя бы одна операция, в Башкортостане достигла почти пяти млн единиц (+9%).

– Дальнейшему росту доли безналичных платежей будет способствовать развитие Системы быстрых платежей. К ней уже подключены около 70 банков. Также мы ожидаем развитие такой функции СБП, как платежи в пользу юридических лиц, например, за товары и услуги в том числе с использованием QR-кодов, – отметил заместитель управляющего отделением-Национальным банком по РБ Егор Михтанюк.

Во время любого кризиса на финансовом поле активизируются мошенники, а с поправкой на наше время информационных и электронных технологий – это кибер-мошенники.

По данным МВД по РБ, в 2020 году в республике зафиксировано около трех тысяч общеуголовных мошенничеств. По сравнению с аналогичным периодом 2019 года, их стало больше почти на 40%. Среди наиболее распространенных схем эксперты-криминалисты отмечают обман держателей банковских карт под видом звонка из службы безопасности кредитно-финансового учреждения. Мошенники убеждают граждан совершить операции со своими счетами, получая таким образом коды и пароли для доступа к счетам. Только в апреле зарегистрировано около 700 заявлений от граждан республики о мошенничествах.

Люди стремятся к материальному благополучию во все времена. Но особенно финансовая «подушка безопасности» становится ценной во времена кризиса.

В либеральной экономике заработок – далеко не единственный способ приобретения столь желанного «товара товаров и всеобщего эквивалента», то есть денег. Для этой цели есть банковские вклады, инвестиции, игра на бирже, страховые продукты и т. д. Во время пандемии к этим вариантам пополнения доходов населения прибавилась прямая безвозмездная поддержка государства.

Кризис пройдет, а его уроки останутся. Это своеобразные «практические» уроки финансовой грамотности, испытанные населением на себе.

В среде экономистов бытует шуточное понятие «бульдо-сальдо», по аналогии с терминами «дебет-кредит». Как известно, «сальдо» – это доходы после подсчета всех расходов, а «бульдо» – это понятие противоположное сальдо, то есть убыток.

Каким образом каждый человек завершит этот непростой 2020 год – с сальдо или бульдо, зависит в немалой степени от него самого и его финансовой грамотности.

Инфографика: Ольга Витковская